Mikor NE köss személybiztosítást?

Meglepő lehet, hogy most pénzügyi tanácsadóként azt mondom mikor ne köss meg valamit, DE vannak helyzetek, amikor jobb, ha nem kötsz személybiztosítást vagy nagyon körültekintően járj el mielőtt megkötsz egy ilyen szerződést. 

Egy rosszul megválasztott szerződés ugyanis könnyen hamis biztonságérzetet adhat, miközben a valóban komoly pénzügyi kockázatokra nem nyújt megfelelő védelmet.

A biztosítás célja nem az, hogy minden apró kellemetlenség után pénzt kapjunk, hanem hogy megvédjen bennünket és a családunkat egy olyan váratlan eseménytől, amely akár hosszú évekre felboríthatja az anyagi biztonságunkat.

Összegyűjtöttünk 10 helyzetet, amikor érdemes megállni, átgondolni a döntést, és akár nemet mondani egy biztosítási ajánlatra.

Talán ez a legfontosabb szabály: soha ne írj alá olyan biztosítást, amelynek nem érted a működését!

Gyakran találkozunk olyan ügyfelekkel, akiknek egy banki hitel mellé ajánlottak biztosítást, vagy évekkel korábban egy ismerősük kötött nekik valamilyen szerződést. Amikor megkérdezzük, pontosan mire fizet a biztosító, már nem tudnak válaszolni. Néha még azt sem tudják melyik cégnél is van a biztosításuk.

Pedig néhány alapvető kérdést mindenképpen tisztázni kell:

• Milyen eseményekre fizet a biztosító?

• Mekkora összeget térít?

• Milyen kizárások és korlátozások vannak?

• Meddig tart a szerződés, és mennyibe kerül összesen?

A legdrágább biztosítás sokszor az, amelyikről nem tudod, mire fizetsz.

Reggel 8 óra, iszod a finom kávét és megcsörren a telefon. Egy ismeretlen szám, felveszed és előáll egy call centeres neked az évszázad biztosítási ajánlatával...3 perc alatt, csak most...Ismerős? 🫪

Egy személybiztosítás azonban hosszú távú pénzügyi döntés, amelyet nem szabad néhány perc alatt, kellemetlen helyzetben meghozni.

Egy jó tanácsadó nem sürget, hanem segít megérteni a lehetőségeidet. Ha bizonytalan vagy, kérj időt, gondold át az ajánlatot, és csak akkor dönts, ha valóban meggyőződtél annak előnyeiről. És mindig írásban kérj róla pontos leírást, hogy később is visszakereshető tudjon lenni.

A biztosítók termékei között jelentős különbségek lehetnek, még akkor is, ha első ránézésre ugyanarra a kockázatra nyújtanak védelmet.

Eltérhetnek a biztosítási összegek, a kizárások, a szolgáltatási feltételek és természetesen a díjak is.

Éppen ezért érdemes megkérdezned a tanácsadódtól:

„Hány biztosító ajánlatát tudjuk összehasonlítani?”

Nem feltétlenül kell tíz különböző ajánlatot végignézned, de két-három megfelelő konstrukció összehasonlítása már sokat segíthet a tudatos döntésben.

A legolcsóbb ajánlat pedig nem feltétlenül a legjobb. Sokkal fontosabb, hogy az árért milyen védelmet kapsz.

Telefon-előfizetés, közüzemi szolgáltatás, banki hitel vagy más vásárlás mellé gyakran kínálnak néhány száz vagy ezer forintos havi díjú biztosításokat.

Ezek között lehetnek hasznos megoldások, de önmagukban ritkán helyettesítenek egy átgondolt családi pénzügyi védelmet.

Gondolj bele: ha hegymászás közben biztosítanod kellene magad, egy vékony cérnaszálat választanál csak azért, mert olcsóbb egy hegymászókötélnél?

A biztosítások esetében is az a fontos, hogy a védelem arányban álljon a vállalt kockázattal.

Tegyük fel, hogy a családodban korábban előfordult súlyos betegség, ezért szeretnél anyagi védelmet egy hasonló helyzetre.

Megkötsz egy biztosítást, majd később kiderül, hogy az adott betegségre nem terjed ki a szolgáltatás, vagy egy korábbi egészségügyi állapotod miatt kizárás vonatkozik rá.

Ezért különösen fontos a szerződési feltételek, az egészségi kockázatelbírálás és a kizárások alapos áttekintése.

Nem az számít, milyen hosszú a biztosított események listája, hanem hogy szerepelnek-e rajta a számodra valóban fontos kockázatok.

Sokan elsősorban olyan szolgáltatásokat keresnek, amelyek egy csonttörés, néhány napos kórházi kezelés vagy kisebb műtét után fizetnek.

Ezek természetesen hasznos kiegészítések lehetnek, de érdemes feltenni egy fontos kérdést:

Mi történne a családoddal, ha egy súlyos betegség vagy baleset miatt hónapokig, esetleg végleg nem tudnál dolgozni?

Egy kisebb kórházi térítés segíthet a váratlan kiadásokban. A tartós keresőképtelenség, a rokkantság vagy egy családfenntartó halála viszont akár több millió forintos pénzügyi problémát is okozhat.

Először ezekre a nagyobb kockázatokra érdemes megfelelő védelmet kialakítani.

Tanácsadóként gyakran kapjuk meg a kérdést:

„De akkor ez a biztosítás meg fogja érni nekem?”

A válaszunk elsőre meglepő lehet: reméljük, hogy soha nem fogja megérni!

Hiszen ha egy súlyos betegségekre vagy halálesetre szóló biztosítás jelentős összeget fizet, akkor valószínűleg valami nagyon rossz dolog történt.

Egy személybiztosítás nem befektetés, amelynek elsődleges célja a nyereségtermelés.

Sokkal inkább egy pénzügyi biztonsági háló: azért fizetünk érte, hogy ha bekövetkezik egy súlyos esemény, annak anyagi következményeivel ne egyedül kelljen megküzdenünk.

Bár sok ember számára hasznos lehet egy megfelelő személybiztosítás, nem mindenkinek ugyanakkora a biztosítási igénye.

Ha jelentős megtakarítással, rendszeres passzív jövedelemmel rendelkezel, nincsenek eltartottjaid vagy hiteleid, elképzelhető, hogy bizonyos kockázatokat saját vagyonodból is képes vagy fedezni. A jelentős megtakarítás nyilván szubjektív, de úgy gondolom, hogy ez alsó hangon 50M Ft + likvid tőkét jelent, így mérlegelj neked van-e már elég tartalékod egy nem várt egészségügyi helyzetre is.

Ezzel szemben egy kisgyermekes családnál, ahol a megélhetés egy vagy két kereső jövedelmétől függ, egészen más lehet a helyzet.

A biztosítási szükséglet tehát nemcsak az életkorodtól, hanem a családi helyzetedtől, a bevételeidtől, a meglévő vagyonodtól és a kötelezettségeidtől is függ.

Képzeld el, hogy a családodnak 25 millió forint lakáshitele van, és az egyik kereső kiesése esetén jelentős anyagi problémába kerülnétek.

Ebben a helyzetben egy pár millió forintos életbiztosítás - pedig sajnos az átlag magyarországi kockázati életbiztosítások védelme 4M Ft körül van - egy hamis biztonságérzetet ad. Úgyis mondhatnám olyan ez mintha az égő házat egy vödör vízzel akarnád eloltani...Arra való az eszköz, de sokra nem mész vele.

Hasonlóan fontos a futamidő is, ha a családodnak még 20–25 évig szüksége lehet a jövedelmedre, érdemes megvizsgálni, hogy a biztosításod meddig nyújt tényleges védelmet. A megfelelő biztosítási összeg meghatározásakor vedd figyelembe a fennálló hiteleidet, a családod rendszeres kiadásait és a már rendelkezésre álló tartalékokat.

Illetve fontos tudnod, hogy tartamos személybiztosítás esetén, ha lejér a szerződés csak sokszoros áron tudod újrakötni már 40 vagy 50 évesen. Nem véletlen mondjuk: fiatalon és egészségesen jó biztosítást kötni! Arányaiban sokkal jobban megéri 30-40 éves futamidőre megkötni egy személybiztosítást, mint 10-15 évente újrakötni!

Az időszakos kedvezmények önmagukban nem jelentenek problémát. A túlzott sürgetés azonban figyelmeztető jel lehet.

Egy személybiztosítás akár évtizedekre szólhat, ezért nem érdemes kizárólag egy rövid ideig elérhető kedvezmény alapján meghozni a döntést.

A szerződés megkötése előtt legyen lehetőséged átolvasni a feltételeket, kérdéseket feltenni, és szükség esetén más ajánlatokat is megvizsgálni.

Ha erre nincs lehetőséged, inkább ne írj alá azonnal!

A megfelelő személybiztosításnak három alapvető feltételt kell teljesítenie:

1. Valós pénzügyi kockázatra nyújtson védelmet, amelyet saját megtakarításból nehezen tudnál kezelni.

2. Megfelelő biztosítási összeget és szolgáltatást tartalmazzon, figyelembe véve a családod élethelyzetét.

3. Hosszú távon is fenntartható legyen, vagyis a biztosítás díja illeszkedjen a családi költségvetésbe.

A cél tehát nem az, hogy minél több biztosításod legyen, hanem hogy a valóban fontos (élet, baleset, betegség, rokkantsági térítések) kockázatokra rendelkezz megfelelő védelemmel.

A MonHero csapatánál abban segítünk, hogy átlásd a meglévő pénzügyi szerződéseidet, és megértsd, milyen védelmet biztosítanak számodra és a családodnak.

Egy díjmentes, személyre szabott pénzügyi konzultáció keretében áttekinthetjük a jelenlegi biztosításaidat, a családod pénzügyi kockázatait és az esetleges hiányosságokat.

Nem feltétlenül lesz szükséged új biztosításra. Előfordulhat, hogy a meglévő szerződéseid már most is megfelelőek.

A legfontosabb, hogy tudd: ha valóban szükség lenne rá, számíthatnál-e a biztosításodra.